为育儿准备基金冲锋保险守门 [复制链接]

为育儿准备：基金“冲锋” 保险“守门”

摘要：　　为孩子打造未来坚实的基础，家长们不妨考虑将基金和保险相结合，保险做“守门员”，帮家长守住保障的底线，而基金则像“前锋”，帮家长累积更多的育儿费用。　　理财专家们认为，在中国经济长期向好、短期波动性较强的市场环境下，基金定期定额投资是普通投资者分享市场收益的较好的办法。　　将定投基金尤其是定投股票基金作为育儿储备的首选，长期投资可获较高的收益是主要原因。

“六一”儿童节到了！每年“六一”都是家长给孩子买礼物的高峰期，其实，儿童节最好的礼物不是糖果和玩具，而是一个美好未来的基础。

为孩子打造未来坚实的基础，家长们不妨考虑将基金和保险相结合，保险做“守门员”，帮家长守住保障的底线，而基金则像“前锋”，帮家长累积更多的育儿费用。

陈先生从儿子刚出生就每月定期定额投资2000元买基金，假设平均年报酬率为10%，他投资8年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到了孩子13岁读初中时，本利和已达约47.5万元；而如果陈先生在孩子5岁时才开始投资，同样是每月2000元，10%的年报酬率，到孩子13岁时，才累积到29.5万元。陈先生同样的投资8年，投入同样的本金，早投资5年，就可以多赚近20万元。

理财专家们认为，在中国经济长期向好、短期波动性较强的市场环境下，基金定期定额投资是普通投资者分享市场收益的较好的办法。

将定投基金尤其是定投股票基金作为育儿储备的首选，长期投资可获较高的收益是主要原因。家长只有敢于承担适度的风险，才可能获得更高回报。假设有两种投资方案，第一种年收益率为10%，第二种年收益率为7%，同样坚持在30年中每月投资1000元，尽管10%只比7%高出3个百分点，但30年后，前者的本利和是226万元，后者的本利和则只有122万元，比前者足足少了100万元。

不过，对于储备育儿费用，高收益固然重要，但稳健性亦不可少。到了不得不交学费时，能够保证拿出一笔钱来更重要。在这方面，保险具备不可替代的优势。

保险是唯一具备“雪中送炭”功能的理财产品，目前，市面上已有的少儿险计划丰俭由人，可为孩子提供完善的风险保障(见表一)，且少儿险产品通常都有豁免条款可供选择，在合同期内，如果负责缴纳保费的家长发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而对孩子的保险保障依然有效。

案例一：

每月500元

18年本金翻倍

与普通基金投资相比，基金定投门槛较低，投资者每月的小额资金投入，即可为子女的未来储备一笔可观的教育基金。

目前，市场上已有不少由父母专门给孩子做的宝贝类定投，以易方达基金的“我爱宝贝”基金定投计划为例，父母可选定易方达旗下一只或几只基金，每期(通常为一个月)在约定日期以约定金额自动为宝贝进行投资，除了第一次办理需要本人亲自到银行或登录基金公司站办理外，之后的扣款自动由银行或基金公司代劳。

例如，李先生从孩子1岁开始，每月节约500元进行基金定投，一直坚持到孩子18岁时停止扣款。以上证综指过去19年实际复合年收益率12.63%计算，如果投资者参加工银瑞信圆梦定投下的春晖教育计划，投资者每月定投500元，到孩子18岁时，则有望攒出30万大学教育经费。

提醒：定投升级选择更灵活

现在最普遍的定投方式是每月固定划款，但考虑到投资者每月现金流量的差别以及市场环境的变换，家长定投金额和时间需要一定的灵活性，可考虑参与银行推出的传统定投升级业务。

如工银瑞信联合工行推出的“基智定投”采用定时定额和定时不定额两种投资方式。投资者只要设置每月扣款的基准金额，以及指数种类和均线种类，定投金额就会根据证券市场指数自动化。在证券市场指数低于该指数均线时，增加每月扣款金额；在证券市场指数高于该指数均线时，减少每月扣款金额。“基智定投”自动地根据市场的变化调整自己的投资额度，逢高减筹，降低申购成本；逢低加码，获得更多份额。

案例二：

保费豁免为儿童险上安全锁

专家建议，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可说为儿童险上的安全锁。

假设李先生一年前为刚出生的儿子投保了5万元保额的教育年金保险，并附加了5万元保额的附加儿童重疾险，原本打算分期缴纳保费至宝宝18岁，每年缴保费5026.5元，到了宝宝18到21岁，每年可领15000元的大学教育金，25岁保险期满还可领回40000元。

缴费一年后，李先生发现每年投资5000元基金，到18岁后，每年拿到的钱比投保多得多。于是第二年，李先生退了保，投入1万元到基金中。

然而，第二年，李先生不幸意外身故，生前为宝宝教育作出的投入只有这1万元，而即使今后每年基金的平均收益率保持在10%，由于没有了后期投入，到宝宝18岁时，也只可以累计45000元左右。

如果没有退保，由于教育金保险具有保费豁免功能，在投保人不幸身故后，将豁免以后各期保险费，保险合同依然有效，那么，即使没有了后期的投入，李先生生前同样投入10000元左右，仍可保证为宝宝在18岁到25岁提供共计10万元的资金用于教育，还可以为其25岁前患上重大疾病提供50000元的医疗费。

提醒：最好分期交保费

保费豁免是给孩子购买保险最应该关注的条款，但并不是所有的保险产品都有保费豁免条款，对于没有此条款的主险，市民应附加相关的“少儿险保费豁免保险”，作为附加险的保费豁免保险费用通常都比较便宜。

同时，如果投保的教育金保险可豁免保费，最好选择分期交保费的期缴方式，这样才能真正发挥保费豁免的作用。